“数字货币5月到账，采用前你还要知道这些知识”

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科学技术日报实习记者代小佩

最近，我国法定数字货币研发的进展引起了社会的普遍关注。 据报道，数字人民币将在深圳、苏州、雄安新区、成都及未来冬奥场景进行内部封闭试点。 苏州市相城区各地区级机关和企事业单位，通过工农中4家国有银行代发的职工，到4月底完成央行数字货币( dc/ep )数字钱包的安装工作。 从5月开始，工资中交通补贴的50%将作为数字货币支付。

自从比特币诞生以来，很多人都有疑问。 数字货币会对我们的日常生活产生什么样的影响呢？ 为此，科技日报记者采访了新网银行首席研究员、中关村网络金融研究院首席研究员董希渍、金融科技咨询企业panony联合创始人毕彤，就数字货币引发的一系列热点问题进行了解答。

1 .央行数字货币的应用对日常生活有那些影响？

董希淼:人民币(纸币和硬币)是法定货币，根据法律法规，任何机构和个人都不能拒绝采用人民币。 同样，央行的数字货币是法定货币，是数字化人民币，商户也不能拒绝其采用。 否则，就是违法的。 未来，随着央行数字货币落地，客户的支付选择将更加丰富、更加方便快捷。 作为整个金融活动的基础，更方便快捷的支付方式有助于降低交易价格，提高金融运行效率。 另外，数字货币系统有助于追溯交易动态和资金流向，有助于防止洗钱等非法交易行为。

毕彤:数字货币不会落地一蹴而就，有普及的过程。 但央行数字货币的发行和落地，无疑将进一步推动中国“无现金社会”的快速发展。 对民众来说，日常生活中采用“电子现金”的场景将进一步增加。 偏远地区的人们将更加深刻地感受到央行数字货币的利益，如政府和机构向个人发放现金补助等。 过去有时没有银行账户，如果有中央银行的数字货币，各自下载中央银行的数字货币钱包进行注册，就可以直接领取以数字货币发行的补助金，防止专项资金被非法挪用。

2 .纸币会被完全取代吗？

董希淼:数字货币不可能完全取代现金。 至少在目前，还存在技术限制。 另外，根据客户的习性，并不是所有人都采用这样的支付方法。 例如，年纪稍大的人可能不接受数字货币。

毕彤:央行的数字货币在一定时期内并没有完全取代纸质货币，而是作为老百姓日常使用时的支付手段之一进行补充。 向“无现金社会”的过渡是一个漫长的过程，可能需要几十年或百年才能实际实现。

央行的数字货币与支付宝、微信等非银行的支付有区别吗？

董希淼:央行的数字货币是法定货币，但微信支付和支付宝只是支付方式，它们的效力不同。 具体来说，机构和个人不接受支付宝和微信支付，法律上没有问题。 但是，客户拒绝以现金或数字货币支付是违法的。 另外，法定货币背后是国家信用，银行卡支付背后是商业银行信用，支付宝( Alipay )和微信支付背后是互联网公司信用，这三者属于不同的层面。 与非银行支付方式相比，央行数字货币安全性高，招聘范围广，无需绑定银行账户。

毕彤:从民众的角度来看，从体验上看，央行数字货币和第三方支付的采用方法很相似，需要移动终端设备。 但是，老百姓个人支付宝( Alipay )和微信上的资产其实是一个记账，同时这两种支付手段是基于商业银行结算的。 虽然第三方支付工具(如支付宝( Alipay )和微信)不能转账，但央行的数字货币将打破支付领域的壁垒，在所支持的银行和支付工具之间实现流通。 而且微信和支付宝( Alipay )是实名支付的，而央行的数字货币可以满足老百姓一定程度上的匿名支付诉求。

4 .有人认为，央行数字货币冲击支付宝( Alipay )或微信支付地位后被分解的支付宝( Alipay )和微信支付的招聘场景已经很丰富，央行数字货币的上市可能不会带来太大的惊喜。 是吗？

董希淼:央行的数字货币对支付宝( Alipay )和微信支付是否有冲击的问题。 数字货币的效力完全不是微信支付和支付宝( Alipay )可以相提并论的。 数字货币正式发售后，无论支付的金额大小、何种性质的支付，无论是购买商品、支付服务、缴纳税款等，都不能拒绝任何收款人领取，但也不能通过微信支付和支付宝(、 越来越多的人选择央行数字货币，而越来越少的人可能选择支付宝或微信支付。

毕彤:央行的数字货币是否会影响微信支付和支付宝( Alipay )的市场地位，是一个长期以来市场决定的过程，但理论上不会影响支付宝( Alipay )、微信支付的地位。 预计央行数字货币将作为补充支付手段进入老百姓的生活，未来支付宝( Alipay )和微信支付也将接入央行数字货币，支付工具的功能将越来越多样化，但渠道和场景不会改变。

5 .随着数字货币时代的到来，那些新问题有可能暴露出来吗？